Investir dans l’immobilier grâce au PEL
La réalisation de tous vos projets immobiliers nécessite un financement. Si vous envisagez de construire, d’acheter votre résidence principale ou de réaliser des travaux de rénovation dans votre logement, il vous faudra un financement à la hauteur du projet. Cependant, en fonction des coûts qu’engendreront les travaux, il est souvent difficile de mobiliser soi-même la totalité des fonds pour le financement d’un tel projet immobilier.
En France, il existe de nombreux dispositifs qui permettent aux investisseurs immobiliers de concrétiser leur rêve de construction, d’achat ou de rénovation. Parmi ces dispositifs, le PEL (Plan Épargne Logement) est l’un des plus connus et des plus plébiscités ; il permet de se constituer un apport personnel conséquent en vue d’obtenir un crédit immobilier. Comment fonctionne ce dispositif ? Quels sont les avantages liés au PEL ?
Fonctionnement du PEL
Le PEL est un dispositif de financement des projets immobiliers. Il présente de nombreux avantages pour le souscripteur qui désire acheter un appartement, une maison ou un terrain. En d’autres termes, le PEL est une forme d’épargne qui vous offre plus tard la possibilité de contracter un prêt. Pour en bénéficier, vous devez épargner pendant au moins 4 ans ; le montant ainsi épargné constitue un apport personnel suffisamment important qui vous facilite l’obtention d’un crédit immobilier. De manière concrète, vous présentez votre apport personnel (représenté par votre épargne dans le cadre de votre Plan Épargne Logement) pour faire la demande de prêt. Le plan épargne logement se révèle ainsi être une excellente solution à moyen ou long terme pour financer votre projet immobilier (achat ou construction d’appartement ou de maison). Pour l’ouverture de votre PEL, vous pouvez vous faire accompagner par des professionnels des services financiers, qui vous aideront à définir le meilleur plan en tenant compte de votre profil (dirigeant de PME, profession libérale, indépendant, artisan, etc.).
Il convient toutefois de noter que vous pouvez clôturer votre plan épargne logement sans faire de demande de prêt. Dans ce cas, vous récupérez votre épargne en toute simplicité. Par ailleurs, au-delà de la durée minimale exigée pour l’épargne, vous avez également la possibilité de poursuivre l’épargne en vue de constituer une épargne plus importante.
Si vous ne souhaitez pas contracter de prêt immobilier à la clôture de votre PEL, la loi vous octroie une période d’un an pour changer d’avis et effectuer une demande de crédit. Le seuil maximal pour un PEL est de 61 200 €, et le montant le plus élevé que vous pouvez obtenir pour un prêt épargne logement est fixé à 92 000 €.
Par ailleurs, il est tout à fait possible de faire un prêt épargne logement pour des travaux d’amélioration de votre logement (agrandissement du bâtiment ou aménagements pour adaptation aux personnes en situation de handicap, par exemple).
Le plan épargne logement : en quoi est-il bénéfique ?
La décision d’ouvrir un plan épargne logement « s’impose » à vous dès lors que vous songez à un projet immobilier et il convient de préciser qu’il n’existe pas de restriction à l’ouverture d’un PEL. De fait, tous les membres d’une famille ont la possibilité d’ouvrir un PEL. Le plan épargne logement se révèle alors être un outil d’entraide entre générations, car l’épargnant est libre de léguer ses droits à prêt à un autre membre de sa famille. Il peut s’agir du conjoint, d’un enfant, des petits-enfants, des frères ou sœurs, etc.
Les avantages liés à l’ouverture d’un plan épargne logement
Comme premier avantage, on peut évoquer le fait que votre PEL vous rapporte 1 % avant impôt, soit une rémunération nette de prélèvements sociaux de 0,70 %. Le taux de 1 % ne peut être acquis qu’à la fin des 24 premiers mois après l’ouverture du plan. Par ailleurs, vous avez la possibilité de vous constituer un capital exonéré d’impôts jusqu’à la douzième année, et ce, sans aucun risque. En tant que souscripteur, vous choisissez la périodicité de vos versements. De plus, le taux du prêt épargne logement est connu dès le départ pour plus de transparence. Enfin, en plus d’être un moyen de financement fiable pour vos projets immobiliers, la détention d’un PEL vous aide à intégrer une certaine éducation financière, puisque vous prenez l’habitude d’épargner. Outre cet aspect, la possession du PEL constitue indéniablement une marque de crédibilité auprès des institutions bancaires, le PEL étant considéré à la fois comme une garantie et comme la preuve que vous savez tenir des engagements financiers.
D’un autre côté, pour un prêt immobilier via un PEL, vous pouvez bénéficier de la prime d’État, le plan épargne logement étant un dispositif encouragé par l’État. Par exemple, si en vous constituant un apport personnel grâce à votre PEL, vous souhaitez souscrire un prêt bancaire d’au moins 5 000 €, vous aurez une prime d’État qui pourra avoisiner les 1 525 €.
Bon à savoir : si votre plan épargne logement a été ouvert après le 1er janvier 2018, il ne vous est pas possible de récupérer la prime d’État.
Les cas de résiliation
Vous avez la possibilité de récupérer votre épargne à tout moment. Cependant, lorsque vous faites une résiliation anticipée du PEL, vous perdez bien évidemment tout ou partie des avantages relatifs au dispositif. Seul le retrait effectué après les 4 ans du PEL n’entraîne pas de pénalités.
Tout retrait avant 4 ans est soumis à conditions :
Pour le retrait intervenu avant 2 ans, les intérêts seront recalculés au taux du CEL en vigueur à la date de clôture et vous perdrez les droits à prêts.
Pour le retrait intervenu entre 2 et 3 ans, vous garderez le bénéfice du taux de rémunération du PEL, mais vous perdrez vos droits à prêts.
Pour le retrait intervenu entre 3 et 4 ans, vous garderez le bénéfice du taux de rémunération du PEL, mais vos droits à prêts seront diminués.
Par ailleurs, au-delà de la durée minimale exigée pour l’épargne, vous avez également la possibilité de poursuivre l’épargne en vue de constituer une épargne plus importante.
Si vous résiliez votre PEL avant l’échéance des deux ans, votre épargne sera rémunérée au taux réduit du compte épargne logement au jour de la résiliation.