Combien peut-vous rapporter un Plan Epargne Retraite ?
Qu’est-ce que le Plan Epargne Retraite ( PER ) ?
Le Plan Epargne Retraite est une solution d’épargne à long terme, visant à constituer un complément de revenu à la retraite.
Créée en 2019 par la loi PACTE, le PER individuel a simplifié et remplacé les dispositifs Madelin, Préfon, et Perp. Il est ouvert à tous : salariés, fonctionnaires, libéraux, travailleurs indépendants, et demandeurs d’emploi. La sortie pourra avoir lieu en capital ou en rente.
Un dispositif accessible et un cadre fiscal avantageux
Ce nouveau dispositif permet aux particuliers d’épargner pour préparer leur retraite de manière très accessible et souple. Il peut être initié avec un montant initial faible et être alimenté par différentes sources, de manière ponctuelle ou récurrente. Son cadre fiscal est avantageux et il offre beaucoup de souplesse dans les options de sortie lorsque vient la retraite.
Les sommes versées sur le PER sont déductibles des revenus imposables sur l’année en cours. Globalement, plus vous êtes imposé et plus vous allez pouvoir défiscaliser.
Enfin, il permet de bénéficier d’une gestion pilotée et sécurisée au fur et à mesure que l’on se rapproche du départ à la retraite.
Des options de sorties souples
La sortie en capital
Il s’agit de la liquidation de la somme constituée sur le PER. Il est possible de retirer son épargne en une seule fois, en totalité ou en plusieurs fois.
Transmissible aux héritiers, elle est généralement plus avantageuse que la sortie en rente sur le plan fiscal.
Ceci dit, il peut arriver que le capital épargné soit insuffisant si on a sous-estimé son espérance de vie. C’est un montant qu’Il faudra également apprendre à gérer si l’on choisit la sortie en capital.
La sortie en rente
C’est une solution plus prudente qui permet d’avoir un revenu régulier, et ce, jusqu’à la fin de sa vie.
Réversible au conjoint, le montant de ce revenu dépendra de l’espérance de vie moyenne de l’épargnant au jour du premier versement périodique. Cependant, au moment du décès du bénéficiaire ou de son conjoint, le capital constitué ne pourra pas être transmis aux héritiers. La grande nouveauté du Plan Épargne Retraite est qu’il est maintenant possible de “mixer” les deux modes de sortie. Il est aussi possible de ne liquider que partiellement son PER en conservant une partie de l’épargne, en contenant d’alimenter le compte par de nouveaux versements.
Comment choisir le meilleur PER ?
Pour vous orienter dans votre choix, il faudra prendre en compte plusieurs éléments :
- la fréquence et le montant des versements à effectuer
- la possibilité de piloter le PER en ligne ou non
- le choix de la sortie en capital ou de la rente viagère
- la part du capital garanti
- le montant de la déduction d’impôt potentiellement applicable lors des versements
- le choix des options d’arbitrages programmées en gestion libre
- les garanties supplémentaires proposées en cas de décès, arrêt de travail, etc.
À noter qu’il vous est possible d’estimer le montant de votre PER grâce au simulateur Perlib.
Il faut savoir qu’il est possible de détenir plusieurs PER, et ce , pour chaque membre du foyer fiscal, y compris les enfants.
Le Plan Épargne Retraite est souscrit auprès de divers établissements : les banques, assurances, mutuelles, gestionnaires d’actifs, etc.
Comme il existe sur le marché plus d’une dizaine de PER (plus ou moins performants) déjà commercialisés, il peut s’avérer nécessaire de réaliser un comparatif en ligne, via un comparateur, afin de sélectionner la meilleure option adaptée à son profil et à sa situation.
En effet, il faut être sélectif lorsqu’il s’agit d’investissement à long terme : le niveau des frais et la performance des supports (fonds euros et fonds d’investissement) seront décisifs. Un comparateur en ligne vous permettra aussi de vous rendre compte concrètement des bénéfices de l’effort réalisé.
Si le monde de l’assurance, la bourse vous intéresse consultez ce blog.